ГЛАВНАЯ ОБЩЕСТВО ЭКОНОМИКА ПОЛИТИКА СПОРТ ПРОИСШЕСТВИЯ БАШКОРТОСТАН СТЕРЛИТАМАК ГОРОСКОП ТУРИЗМ
» » Советы для тех, кто считает деньги

Советы для тех, кто считает деньги

20 декабря 2019  |  автор: Ирина Михалкова   |  Фото пресс-служба Абсолют Банка
Советы для тех, кто считает деньги
Под конец года все строят планы на будущее, в том числе задумываются, как правильно распорядиться финансами, чтобы был запас на «черный день» или, как модно говорить, «подушка безопасности». Простыми финансовыми советами со Стерлеград.ру накануне Нового года поделилась Светлана Кириллова, руководитель Абсолют Банка в Стерлитамаке.

- Ставки по депозитам снижаются, но при этом в Башкирии и в, частности, в Стерлитамаке был отмечен рост вкладов. С чем это связано?

- Действительно, жители Стерлитамака стали чаще размещать свободные деньги на депозиты. У нас, например, портфель розничных вкладов в городе с начала года вырос на 20%. Причин несколько. Во-первых, вы наверняка знаете из новостей, что Центробанк последовательно снижает ключевую ставку. От ее величины зависят ставки по вкладам, которые предлагают банки. Уже в первые три месяца 2020 года возможно снижение ставок по вкладам в рублях на 0,5-0,7 п.п., ставок по вкладам в долларах – на 0,2-0,3 п.п. Поэтому открыть депозит сейчас и «закрепить» действующую ставку на максимально возможный срок – это более чем разумное решение.

Во-вторых, дело и в простой человеческой психологии. Когда доходы у населения не растут, потребление товаров и услуг уменьшается – а именно такую картину мы видим сейчас – люди более активно несут сбережения в банки, создают себе ту самую «подушку безопасности». Статистика это подтверждает.

- На что ориентироваться при выборе банка для открытия вклада? Только ли на величину ставок? Какие еще критерии важны?

- Разумеется, ставки и специальные акции, которые предлагают банки, имеют значение: чем выше ставка-тем больше денег вы получите в итоге. Но величина ставки часто зависит и от срока размещения и от того, как долго вы сможете не снимать с депозита деньги.

Когда вы хотите зафиксировать максимально высокий процент и готовы «забыть» о вложениях на какое-то время, то вам подойдут классические депозиты на срок от полугода до 3 лет. Если вы понимаете, что деньги могут потребоваться внезапно, то лучше оформить вклад с ежедневной капитализацией процентов. В этом случае каждый день на вашу изначально вложенную сумму будут начисляться проценты. На следующий день проценты будут начисляться уже на большую сумму, чем день назад. И так далее.

Процентная ставка по вкладам с ежедневной капитализацией чуть ниже, чем в случае с классическими депозитами. Но этот вариант хорош тем, что вклад можно закрыть досрочно, но при этом уже начисленные проценты останутся, не обнулятся. У нас в банке такой депозит неизменно пользуется спросом среди ипотечных клиентов. Покупатели недвижимости накануне сделки размещают первоначальный взнос на депозит с ежедневной капитализацией и каждый день зарабатывают на нем проценты. Нередко суммы с процентов как раз хватает, чтобы оплатить страховку или частично – услуги риэлтора. Продавцы после сделки тоже размещают деньги на такой депозит и спокойно определяются, как ими распорядиться в дальнейшем.

Есть еще один интересный вариант – «гибкие» вклады на срок от 3 месяцев до 2 лет. Ставка по ним тоже меньше, чем в случае с классическими депозитами, но их плюс – возможность постоянно пополнять и частично снимать денежные средства – сколько угодно раз. Допустим, пришла зарплата или пенсия – кладем часть на вклад. Надо что-то срочно оплатить – частично «забираем» деньги из вклада – не только набежавшие проценты, но и основную сумму. Главное, чтобы оставался минимальный «несгораемый» остаток – например, 10 тысяч рублей. Потом снова его пополняем, и так далее. А на остаток все время начисляются проценты.

- То есть важна ставка, срок, на который размещаешь деньги и возможность пополнения и снятия без потери процента, так?

- Не только. Конечно, сегодня все больше вкладчиков обращает внимание на надежность банка, его репутацию, наличие серьезных акционеров. Никому не хочется оказаться клиентами санируемого банка. Да, сумма вклада до 1,4 млн рублей застрахована государством, но никому не хочется проблем.

Важен и сервис. Что это означает для жителей Стерлитамака? Наш опыт показывает, что в первую очередь это возможность управлять вкладами дистанционно. Удобно, когда можешь открыть депозит, пополнить его и потом перевести деньги на карту без траты времени и сил на визит в банк – просто через интернет-банк или мобильное приложение. Также все чаще клиенты хотят оперативно получать ответы на интересующие вопросы не только по телефону, но и в онлайн-чате.

- На какой срок вы посоветуете делать вклады, чтобы было максимально выгодно и удобно, в том числе, если есть необходимость периодически снимать деньги со вклада?

- Прежде всего, я советую в принципе научиться откладывать пусть не много денег, но каждый месяц. Вклады актуальны всегда, а в сложные времена они становятся жизненно необходимыми, ведь это финансовая «подушка безопасности» для всей вашей семьи. Если кто-то заболел, лишился работы, решил переехать, то такой вклад позволяет с наименьшими потерями пережить такой этап.

- Есть ли смысл вкладываться в евро и доллары, чтобы дождаться, пока курс вырастет, а потом продать?

- Если говорить о валюте вкладов, то российский рубль сегодня выгоднее. По валютным депозитам ставки ушли гораздо ниже рублевых. Заработать на росте курса валюты, вероятнее всего, не получится. Колебания курсов слишком незначительны, и при обмене валюты есть риск уйти в минус.

- Когда речь идет о крупных накоплениях, не лучше ли на эти деньги купить квартиру, потом сдавать ее в аренду и получать доход?

- Давайте посчитаем. Средняя цена квартиры в Стерлитамаке на конец 2019 года – чуть больше 2 млн рублей. Средняя стоимость аренды в Стерлитамаке – 10 тысяч рублей. При этом рынок аренды заметно просел, найти платежеспособных жильцов становится все сложнее. Никто не гарантирует, что они вдруг не съедут по каким-либо своим причинам. Даже если все сложится благополучно, квартира не будет простаивать, за год можно заработать на ее сдаче около 120 тысяч рублей. При этом учитывайте, что вам надо платить налог на недвижимость, оформить на нее страховку (и обязательно упомянуть сдачу в аренду, иначе страховая может отказать в выплатах). Не стоит забывать об уплате налогов со сдачи жилья и о том, что рано или поздно придется вкладываться в ремонт. А теперь сравним: вы открыли классический вклад сроком на 368 дней (почти на год) на ту же сумму 2 млн рублей. Процентная ставка – 6,8% годовых. На процентах вы гарантированно заработаете 137 тысяч 117 рублей. Разделим эту сумму на 12 месяцев – получается 11 тысяч 426 рублей. Это куда проще и надежнее, чем вариант с арендой.

- Как заранее определить, стоит ли оформлять ипотеку? Пока ставки падают надо брать?

- Если вы хотите улучшить жилищные условия и накопили минимальный первоначальный взнос хотя бы в размере от 20% от стоимости будущей квартиры, то об ипотеке задуматься стоит. Но она не должна превратиться для вас в непосильную ношу, то есть расходы на ипотеку от вашего дохода не должны в месяц превышать 35-40 процентов. Что касается ставок по ипотеке, то в первом полугодии 2020 года они продолжат снижаться – в среднем, на 0,2-0,3 п.п, то есть не так уж значительно. Однако при этом за год недвижимость в Стерлитамаке подорожала на 5-10%, и в 2020 году этот процесс продолжится. Важно помнить, что стоимость квадратного метра влияет на финансовую нагрузку заемщика в большей степени, чем ставка по ипотеке, тем более, если речь идет о разнице в 0,25-0,5 п.п. Поэтому с покупкой жилья лучше не затягивать.

- В какой банк обратиться за ипотекой? В тот, который предлагает самую низкую ставку? Есть ли подвох?

- Если бы все зависело только от ставок, наверное, все бы брали ипотеку только в одном банке – там, где она самая низкая. Однако, когда доходит до дела, выясняется, что важны и другие параметры. Тем более что сегодня реальные, «работающие» ставки держатся примерно на одном уровне, а те, что резко ниже, на деле часто оказываются рекламными уловками.

Помимо ставки, значение имеет скорость одобрения заявки на кредит и быстрый выход на сделку. Представьте – вы подали заявку на ипотеку. Ждать решения приходится 3-4 дня, а то и неделю. Потом вы находите квартиру, которая вам нравится и по качеству, и по цене, и ждете, когда банк ее одобрит. Банк может тянуть с ответом и неделю, и две. Допустим, одобрил. Но это еще не все! Надо согласовать время выхода на сделку. Добавьте еще неделю-другую. За это время продавец может найти более расторопного покупателя, вернет вам аванс, и квартиру придется искать заново.

Именно поэтому мы запустили современную цифровую платформу, подключили к ней подавляющее большинство местных застройщиков и риэлторов, и одобряем заявку на кредит в среднем уже через 15-25 минут. Причем подать заявку можно вообще без визита в банк, прямо из офиса риэлтора или застройщика. То есть практически сразу после осмотра квартиры. Более того, если у продавца документы готовы, то на сделку можно выходить уже на следующий день.

Так что, если вы задумались о покупке жилья только сейчас, есть реальные шансы отметить новоселье одновременно с Новым годом.

В случае с госпрограммой детской ипотеки заемщикам тоже важна не одна только ставка. Да, они более охотно идут в те банки, которые дополнительно, за свой счет, сделали ставку еще меньше 6% годовых, установленных государством. Кстати, мы снизили ставку по госпрограмме первыми в России, и сейчас она составляет 4,99% годовых. Но для многих семей с детьми принципиальный момент – возможность использовать маткапитал в качестве части первоначального взноса. Одно дело – найти 20% от стоимости квартиры, другое – только 10% и добавить маткапитал. В подавляющем большинстве банков этот вариант не допускается, а у нас материнский капитал в первоначальный взнос добавляет почти половина заемщиков по «Детской ипотеке».

- Какие еще советы вы дадите читателям, которые хотят прожить следующий 2020 год максимально благополучно?

- Избегайте слишком большой кредитной нагрузки. Потребительский кредит – это не ипотека, когда речь идет о жизненно важном, о крыше над головой. Просрочка по кредитам – это не выход. Трудные времена пройдут, а испорченная кредитная история останется, и в дальнейшем даже может стать «свинцовой гирей на крыльях мечты» о покупке квартиры. Вы не представляете, как обидно бывает людям, которые получают отказ в ипотеке из-за собственной финансовой неосмотрительности в прошлом.

Если в 2019 году вы приобретали недвижимость, выплачивали ипотеку, лечились или получали платное образование, то подайте документы на налоговый вычет. Например, если вы купили квартиру, то сможете получить от государства 260 тысяч рублей налогового вычета, а при выплате ипотеки можно вернуть до 390 тысяч рублей ипотечного вычета.

Обязательно «подстелите соломку» – не забывайте о страховках. В первую очередь застрахуйте жизнь, здоровье и имущество, в том числе собственную гражданскую ответственность. В среднем это обойдется в 3-5 тысяч рублей в год. Однако согласитесь – уверенность в будущем точно стоит дороже.

Смотрите также
Информация
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 10 дней со дня публикации.

Наверх