Вклады под ключевую ставку: почему они могут оказаться не такими выгодными, как кажется на первый взгляд

Вклады с привязкой к ключевой ставке предлагают интересную возможность для инвесторов, но требуют тщательного анализа, отметил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин в интервью «Российской газете». Он объяснил, на какие особенности стоит обратить внимание при выборе такого продукта.

Первое, что следует учитывать — это изменяемость ставки. В отличие от накопительных счетов, где банк самостоятельно меняет процент, ставка по вкладу с привязкой к ключевой корректируется на основе решений Совета директоров Центрального банка. Эти изменения могут вступать в силу в разные даты: сразу после принятия решения, с 1 числа следующего месяца или в указанные банком сроки, прописанные в договоре.

Второй важный аспект — разнообразие условий, предложенных банками. Параметры зависят от срока вклада и суммы депозита. Минимальная ставка может быть на 1% ниже ключевой, а максимальная — на 1% выше. Однако такие предложения, превышающие ключевую ставку, встречаются редко и обычно требуют значительных вложений. Часто клиенты получают ставку ниже ключевой на 0,5%.

Третья особенность — периодичность выплат процентов. Балынин подчеркнул, что выплаты могут происходить либо единовременно в конце срока, либо ежемесячно. При ежемесячных выплатах с капитализацией вкладчик получает более высокую эффективную ставку.

Четвертый аспект касается досрочного расторжения вклада. Если накопительные счета позволяют снимать деньги без существенных потерь, то в случае вклада с привязкой к ключевой ставке ставка при досрочном закрытии может упасть до минимальных 0,01%. Это снижает желание досрочно изымать средства.

Пятый момент — возможность пополнения вклада. Несмотря на наличие непополняемых вариантов, большинство таких вкладов допускает пополнения, что делает их удобным инструментом для накоплений на конкретные цели.

Наконец, по словам эксперта, минимальные суммы для открытия таких вкладов чаще всего начинаются от 5-10 тысяч рублей, но некоторые банки готовы принять депозиты от 1 тысячи рублей.

Для минимизации рисков Игорь Балынин советует не вкладывать в такой депозит более четверти свободных средств. Он рекомендует распределить капитал на две части: одну разместить на 6-12 месяцев с возможностью пополнения, а другую — на 36 месяцев. Это позволит стабильно получать высокие проценты, а наличие капитализации увеличит итоговый доход. Долгосрочный вклад также будет удобен для последующего размещения новых средств.