Банки не прощают ошибок: почему не стоит слепо верить в рефинансирование

Почти половина россиян, оформлявших кредиты, хотя бы однажды прибегали к получению нового займа с целью погашения предыдущего долга. Такой способ, по мнению специалистов, может быть полезным при грамотном подходе, однако часто приводит к усилению долговой нагрузки.

Адвокат Ольга Власова в беседе с «Life.ru» пояснила, что рефинансирование требует четкой финансовой стратегии. По ее словам, при оформлении нового кредита для выплаты предыдущего долговая нагрузка возрастает, ведь у заемщика появляется несколько обязательств. Если клиент банка уже испытывал трудности с погашением одного кредита, справиться с несколькими одновременно будет еще сложнее.

Эксперт отмечает, что рефинансирование входит в тройку самых популярных причин оформления кредитов в России, уступая лишь потребительским целям, таким как ремонт и покупка автомобиля. При этом инструмент действительно способен снизить процентную ставку и облегчить выплаты — при условии, что заемщик внимательно проанализирует условия и просчитает все риски.

Новый кредит часто предлагается с более выгодной ставкой — например, 12% вместо прежних 20. Но Власова подчеркивает: пользоваться таким способом разумно лишь тогда, когда новый заем полностью перекрывает старый долг, а заемщик уверен в своей финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе. Иначе можно попасть в долговую ловушку: особенно если продлевается срок выплат или заем оформлен в микрофинансовой организации.

Еще один фактор риска — кредитная история. Банки чаще всего отказывают в рефинансировании клиентам с плохой кредитной репутацией, что ограничивает возможности выхода из сложной финансовой ситуации.

Как отметила Власова, к повторным займам чаще всего прибегают те, кто уже оказался в затруднительном положении: после потери работы, сокращения доходов или при срочной необходимости трат. При этом оценка своих возможностей нередко оказывается чрезмерно оптимистичной.

Если платеж по одному кредиту не поддается контролю, то с двумя и более обязательствами высока вероятность просрочек и санкций. В таких случаях, по мнению эксперта, стоит рассмотреть альтернативные варианты: реструктуризацию долга, оформление кредитных каникул или судебное соглашение о рассрочке, если долг передан коллекторам.

Перед тем как оформлять новый заем, адвокат советует провести тщательный анализ рынка, сравнить полную стоимость кредита в разных банках и обратиться за консультацией к финансовому юристу. Также рекомендуется проверить, не предлагает ли текущий банк специальные условия по рефинансированию.