Российские банки предлагают комбо-вклады со ставками до 30%

Из-за снижения ключевой ставки ведущие российские банки начали активнее продвигать комбинированные вклады с заявленной доходностью до 30% годовых. Однако столь впечатляющие цифры касаются только ограниченной части вложений и действуют исключительно в течение первых месяцев. Об этом пишет Российская газета.

Такие депозиты доступны лишь тем клиентам, кто заключил договор долгосрочных сбережений (ДДС) — инструмент, появившийся в начале 2024 года в рамках государственной программы. Его цель — формирование так называемых «длинных денег» в экономике. Согласно информации финансового маркетплейса «Финуслуги», подобные предложения сейчас доступны более чем в половине крупнейших банков страны.

Формат комбо-вклада прост: в обмен на участие в программе долгосрочных сбережений клиенту предлагается вклад с повышенной процентной ставкой. Оформляется он исключительно в офисах банков и на срок от трёх месяцев до одного года. При этом наиболее высокую доходность банки обещают по краткосрочным вкладам, например на три месяца.

Минимальная сумма для участия — от 30 до 50 тысяч рублей, а максимальный порог привязан к первому взносу по ДДС. Сделать вклад можно только один раз — в течение ограниченного срока после подписания соглашения. При досрочном расторжении договора доходность обнуляется и вклад фактически теряет финансовую привлекательность.

Как поясняет Игорь Алутин, старший управляющий директор Мосбиржи, комбо-вклад — это маркетинговый инструмент, аналогичный акциям за перевод зарплатных проектов. Он создаёт ощущение повышенной доходности, но на деле ограничен по сумме и сроку действия.

Специалисты предупреждают: доходность в 24–30% действует, как правило, не более двух-трёх месяцев. После этого процент снижается до уровня, едва превышающего инфляцию. При этом условия по таким продуктам постепенно ухудшаются вслед за падением ключевой ставки.

Механизм комбо-вкладов банки применяют не только к программам сбережений, но и к другим продуктам — инвестиционным, страховым и премиальным. Это помогает завлечь клиента, но делает условия сложными для понимания.

Доцент РЭУ имени Плеханова Мария Ермилова подчёркивает: всё больше жалоб поступает от клиентов, чьи ожидания не совпали с реальной доходностью вкладов. Основная причина — неравномерность начисления процентов.

Свою обеспокоенность ситуацией высказывают и общественные организации. Как отмечает Евгения Лазарева, представитель проекта «За права заёмщиков», банки начали агрессивнее продвигать ДДС после введения ограничений на продажу ИСЖ и НСЖ. По её словам, менеджеры в отделениях уверяют клиентов, особенно пожилых, что ДДС — это полноценный вклад, хотя на деле риски гораздо выше, а прозрачность условий оставляет желать лу