Названы условия, при которых лучше отказаться от кредита

Вице-президент Международной ассоциации медиаторов «Сила Диалога» Дмитрий Хрулев заявил, что оформлять кредит при долговой нагрузке выше 50% от подтвержденного дохода не рекомендуется. По его словам, такая финансовая нагрузка создает повышенные риски для заемщика и может привести к проблемам с обслуживанием долга.

Эксперт уточнил, что с 1 июля 2026 года безопасный порог по займам, оформленным с учетом упрощенного подтверждения дохода, фактически снизится до уровня около 30%. Это связано с тем, что банки перестают учитывать так называемые серые поступления и доходы от фриланса без официальных чеков самозанятого.

Хрулев также предостерег граждан от оформления кредита на свое имя в интересах третьих лиц. Он напомнил, что в соответствии со статьями 322 и 363 Гражданского кодекса России созаемщик и поручитель несут солидарную ответственность по обязательствам должника. Это означает, что при возникновении просрочки требования могут быть предъявлены в полном объеме к любому из участников договора.

Отдельное внимание специалист советует уделять полной стоимости кредита. Этот показатель указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и не может превышать среднерыночное значение по соответствующей категории более чем на одну треть. Именно по этому параметру, а не по рекламной ставке, следует сравнивать предложения банков.

Эксперт отметил, что разница между заявленной ставкой и фактической переплатой часто формируется за счет страховки, привязанной к кредиту. Премия по такому договору за весь срок может свести на нет выгоду от сниженного процента, так как она включается в тело долга и в дальнейшем также облагается процентами.

Кроме того, банки нередко автоматически подключают дополнительные услуги, включая смс-информирование, телемедицину и сервисные пакеты. По словам Хрулева, соответствующие согласия зачастую уже проставлены в документах, поэтому заемщику необходимо внимательно проверять условия и при необходимости вручную убирать лишние отметки. Пункт об уступке права требования коллекторам, предусмотренный статьей 12 закона о потребительском кредите, можно заблокировать путем указания несогласия в индивидуальных условиях договора.

Специалист напомнил, что с 1 сентября 2025 года действует период охлаждения. В рамках этого механизма по кредитам на сумму от 50 тыс. до 200 тыс. рублей средства становятся доступными спустя четыре часа после подписания договора, а при сумме свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов. В течение этого времени проценты не начисляются, а отказ от получения денег не отражается на кредитной истории.

При этом период охлаждения не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой, рефинансирование, договоры с поручителями и созаемщиками, а также на займы до 50 тыс. рублей и покупки, оформленные непосредственно в торговой точке.

Хрулев подчеркнул, что если полная стоимость кредита существенно превышает рекламную ставку, в договор включены услуги без ведома клиента или за время оформления снизился доход заемщика, от сделки лучше отказаться. По его словам, даже при наличии одобрения со стороны банка гражданин не обязан доводить оформление займа до конца.