С 1 января 2027 года в России заработают жилищные вклады и расширится доступ к социальным

С 1 января 2027 года российские банки смогут предлагать гражданам новый финансовый инструмент — договор жилищных сбережений. Одновременно социальные банковские вклады и счета, которые с июля 2025 года обязаны открывать системно значимые кредитные организации, станут доступны и в других банках. Изменения затронут как россиян, которые планируют покупку жилья, так и получателей отдельных мер государственной поддержки.

О предстоящих изменениях агентству «Прайм» рассказал управляющий фондом и основатель финтехплатформы SharesPro Денис Астафьев. По его оценке, жилищный вклад объединяет механизм долгосрочного накопления с возможностью последующего получения ипотечного кредита. При этом речь идет не об обычном депозите, поскольку использование накопленных средств связано прежде всего с улучшением жилищных условий.

Правовая база для нового инструмента уже принята. Государственная дума одобрила соответствующий закон во 2-м и 3-м чтениях 24 июня 2026 года, Совет Федерации поддержал его 1 июля, а 4 июля президент России Владимир Путин подписал Федеральный закон № 230-ФЗ. Документ вступает в силу 1 января 2027 года.

Договор жилищных сбережений сможет заключить физическое лицо. Минимальный период накопления составит 3 года, при этом условия договора должны позволять пополнять вклад в любое время. Накопленные средства вместе с процентами можно будет направить на приобретение жилого помещения, строительство индивидуального жилого дома или участие в долевом строительстве. Закон также разрешает переводить эти деньги в другой банк для первоначального взноса, погашения основного долга или уплаты процентов по жилищному кредиту.

Важной особенностью станет повышенная страховая защита. Возмещение по договору жилищных сбережений при наступлении страхового случая предусмотрено в размере 100% суммы вклада, но не более 10 млн рублей в одном банке. Этот лимит рассчитывается отдельно от страхового возмещения по обычным банковским счетам и депозитам. Для большинства стандартных вкладов граждан максимальное страховое покрытие сейчас составляет 1,4 млн рублей в одном банке.

Получение ипотеки при этом не будет автоматическим. Закон предусматривает предоставление жилищного кредита только в случае, если клиент соответствует условиям банка при рассмотрении заявки. Поэтому сам факт накопления денег по договору жилищных сбережений не гарантирует одобрения ипотеки без проверки платежеспособности и выполнения других требований кредитной организации.

Закон регулирует и ситуации, когда вкладчик меняет планы. Например, при досрочном прекращении договора накопленные проценты могут быть сохранены при соблюдении предусмотренных законом сроков и условий. В частности, специальный порядок действует при направлении средств на жилье не ранее чем через 1 год после заключения договора, а также в ряде случаев при возврате денег без их последующего использования на жилищные цели. Это отличает новый механизм от традиционного срочного вклада, условия которого определяются прежде всего депозитной политикой конкретного банка.

Параллельно с 1 января 2027 года расширится действие механизма социальных банковских вкладов. Сам продукт появился раньше: с 1 июля 2025 года его обязаны предоставлять системно значимые банки. С начала 2027 года соответствующие требования распространятся на остальные кредитные организации, работающие в рамках установленных законом условий. Актуальный перечень банков, в которых доступен социальный вклад, Банк России рекомендует проверять через портал «Госуслуги».

Право на социальный вклад связано с получением конкретных видов государственной поддержки. К ним относятся единое ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, выплаты по социальному контракту, а также федеральная или региональная социальная доплата к пенсии. Поэтому сам по себе статус многодетной семьи или пенсионера не является достаточным основанием для открытия такого продукта, если гражданин не получает предусмотренную законодательством меру поддержки.

На социальном вкладе можно разместить до 50 тыс. рублей. Договор заключается на 1 год и может быть продлен, если гражданин сохраняет право на соответствующую господдержку. Вклад разрешается пополнять в пределах установленного лимита, а деньги можно частично снимать или полностью забрать без снижения процентной ставки. Проценты выплачиваются ежемесячно.

Ставка по социальному вкладу привязана не к ключевой ставке Банка России, а к предложениям самого банка. Она определяется на уровне максимальной процентной ставки, которую кредитная организация предлагает физическим лицам по подходящим под требования закона вкладам сроком до 1 года. Если условия таких депозитов в банке меняются, ставка по социальному вкладу также может быть пересмотрена.

Открытие социального вклада происходит через «Госуслуги», где право гражданина на получение продукта проверяется автоматически. У одного человека одновременно может быть только 1 действующий социальный банковский вклад. Если условия для получения господдержки сохраняются, договор можно продлить еще на 1 год.

В результате с 1 января 2027 года на банковском рынке одновременно расширится использование 2 специальных механизмов сбережений. Жилищный вклад будет ориентирован на долгосрочное накопление средств для улучшения жилищных условий с повышенным страховым покрытием, а социальный вклад станет доступен через более широкий круг банков для граждан, получающих предусмотренные государством меры поддержки.