В России могут ввести проценты на цифровые рубли и расширить кешбэк

Банк России рассматривает возможность начисления процентов на остатки средств на счетах цифрового рубля. Об этом сообщила заместитель председателя регулятора Зульфия Кахруманова во время выступления в Совете Федерации 10 ноября. Инициатива находится на стадии обсуждения, а ее дальнейшая реализация будет зависеть от поддержки предлагаемых изменений.

При разработке цифрового рубля Центробанк изначально рассматривал его исключительно как инструмент для платежей и переводов, а не для получения дохода. Однако развитие цифровых валют центральных банков в других странах заставило регулятор обратить внимание на дополнительные возможности новой формы денег. В частности, в Китае с 1 января 2026 года начали начислять проценты на остатки цифровых юаней в именных кошельках. Bank of China применяет для таких средств ставки по депозитам до востребования.

В России начисление процентов на цифровые рубли пока запрещено законодательством. Соответствующее ограничение закреплено в статье 30.8 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Для внедрения механизма потребуется изменить действующие нормы. Конкретная процентная ставка, порядок расчета дохода и возможные сроки запуска выплат Центробанком пока не определены.

Дополнительным стимулом для использования цифрового рубля могут стать программы кешбэка от производителей товаров и торговых организаций. По словам Кахрумановой, сегодня подобные бонусы преимущественно предоставляют банки, однако новая платежная инфраструктура способна расширить возможности бизнеса по поощрению покупателей. Торговые сети смогут самостоятельно заинтересовывать клиентов возвратом части стоимости покупок при оплате цифровыми рублями. При этом условия будущих программ лояльности пока не раскрываются.

Интерес к цифровому рублю продолжает расти после начала его массового внедрения 1 сентября 2026 года. По данным Банка России на 10 ноября, граждане и представители бизнеса открыли около 310 тысяч цифровых кошельков, из которых 295 тысяч принадлежат физическим лицам и порядка 15 тысяч — организациям. За этот период пользователи провели более 250 тысяч операций. Полученные результаты превысили первоначальные ожидания регулятора.

К платформе цифрового рубля уже подключились 38 банков, включая 21 крупнейшую кредитную организацию на российском платежном рынке. Еще 140 банков находятся в процессе технологического подключения. Расширение числа участников должно сделать новую форму национальной валюты доступнее для населения и предприятий.

Цифровой рубль представляет собой третью форму российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Его выпускает Банк России, а средства учитываются на специальной платформе регулятора. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю. Открыть цифровой кошелек можно через приложение подключенного банка, причем отдельное программное обеспечение устанавливать не требуется. У пользователя может быть только один такой кошелек, доступ к которому осуществляется через банковские приложения.

Использование цифрового рубля для граждан остается добровольным. Открытие кошелька происходит по инициативе самого пользователя, а автоматическое перечисление денег с банковских счетов на платформу не предусмотрено. Переводы между физическими лицами и оплата покупок цифровыми рублями осуществляются без комиссий. При этом на пополнение цифрового кошелька со своих банковских счетов действует ограничение в размере 300 тысяч рублей в месяц. На переводы цифровых рублей между пользователями этот лимит не распространяется.

Для бизнеса преимуществом цифрового рубля являются низкие расходы на проведение расчетов. До конца 2026 года комиссии за платежи и переводы для компаний и индивидуальных предпринимателей не взимаются. С 1 января 2027 года при оплате товаров и услуг стандартная комиссия для получателя средств составит 0,3% от суммы операции, но не более 1500 рублей. Для платежей за жилищно-коммунальные услуги установлен тариф 0,2%, но не более 10 рублей. Переводы между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут стоить 15 рублей за операцию.

Массовое внедрение цифрового рубля предусмотрено поэтапно. С 1 сентября 2026 года возможность работы с ним должны обеспечивать крупнейшие банки и торговые компании — их клиенты с годовой выручкой свыше 120 млн рублей. С 1 сентября 2027 года соответствующие требования распространятся на банки с универсальной лицензией и торговые предприятия с выручкой более 30 млн рублей. С сентября 2028 года к системе присоединятся банки с базовой лицензией и компании с годовой выручкой от 20 млн до 30 млн рублей. Обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки с выручкой менее 5 млн рублей и предприятия в местностях без интернета.

Банк России также продолжает работу над расширением функциональности платформы. К концу ноября 2026 года регулятор планирует запустить сервис подписок, позволяющий оплачивать регулярные услуги с цифрового счета. Одним из перспективных направлений остаются смарт-контракты — технология автоматического выполнения платежей при наступлении заранее определенных условий. В 2027 году Центробанк намерен развивать такие инструменты для бюджетного процесса и внедрять новые типы операций.

Расширение использования цифрового рубля затронет и государственные финансы. Если сейчас расчеты с его применением доступны для федерального бюджета, то с середины 2027 года планируется подключение региональных и местных бюджетов. Применение цифровых рублей и смарт-контрактов позволит автоматизировать отдельные бюджетные платежи и повысить прозрачность движения государственных средств.

Еще одним приоритетом остается создание технологии оплаты цифровыми рублями без доступа к интернету. В 2026 году регулятор занимался исследованием технических решений, а на 2027 год запланировано тестирование офлайн-платежей. Предполагается, что пользователи смогут заранее переводить средства в специальный защищенный кошелек и затем рассчитываться ими при отсутствии подключения к сети. Массовый запуск этой функции пока не анонсирован.