Финансовый эксперт объяснила, почему «кредитная карусель» не работает

Использование кредитных карт для заработка на накопительных счетах стало популярной темой среди финансово подкованных россиян. Некоторые уверены, что можно получать доход, оплачивая все покупки «кредиткой» с длительным льготным периодом, а собственные деньги тем временем размещать на вкладах или накопительных счетах под высокий процент. Однако эксперты предупреждают: эта схема, известная как «кредитная карусель», далеко не так прибыльна, как кажется.

Как рассказала в интервью Пруфы.рф директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская, в теории схема выглядит привлекательно. В течение льготного периода банк не начисляет проценты за покупки, а тем временем деньги на вкладе или накопительном счете могут принести доход. По расчетам некоторых пользователей, таким образом можно заработать от 9 до 70 тысяч рублей в год.

Однако в реальности схема имеет множество подводных камней. Во-первых, большинство банков не включают снятие наличных и переводы в льготный период, а за такие операции взимают комиссии до 5%. Во-вторых, средние ставки по кредитным картам сегодня достигают 44–45%, тогда как максимальные ставки по вкладам — около 22–24%. Получается, что расходы на проценты окажутся выше, чем доход от размещенных средств.

Тем, у кого уже есть кредитки со «старыми» ставками 18–20%, в теории можно попытаться заработать небольшую сумму. Например, если использовать пять карт с длинным грейс-периодом и лимитом по 100 тысяч рублей каждая, разместив на вкладе 500 тысяч рублей под 22%, доход составит около 10 тысяч рублей в месяц. Однако с учетом комиссий, обязательных платежей по картам и рисков изменения условий банки могут свести эту выгоду к минимуму.

Сложность в том, что крупные банки начали ограничивать число кредитных карт на одного клиента. В 2025 году в ВТБ, Сбербанке и Альфа-Банке можно оформить только одну «кредитку». Более того, Центробанк запретил выдавать новые карты клиентам с высокой долговой нагрузкой (более 80% от дохода), что усложняет «кредитную карусель» для большинства желающих.

Альтернативой могут стать накопительные счета, где деньги можно снимать без потери процентов, а ставки достигают 20–24%. Однако у них тоже есть риск — банки могут в любой момент снизить процентные ставки, уведомив клиентов, например, через мобильное приложение.

Таким образом, заработать с помощью «кредитной карусели» можно, но выгода будет минимальной, а риски — значительными. Для большинства пользователей такая схема не оправдает ожиданий.