Как НЕ взять кредит в банке

Несколько советов практикующего кредитчика

Справка: Павел Владимирович Сакадынский - специалист в области организации продаж банковских и кредитно-финансовых продуктов, член Гильдии инвестиционных и финансовых аналитиков России в 1997 году. С 2007 года возглавляет московский филиал КБ «Энерготрансбанк».

«Бывает все на свете хорошо, в чем дело – сразу не поймешь» , - пел один очаровательный герой очень трогательного фильма… пока ему не дали мигалку.

Бизнес тоже «вырастает из штанишек» и становится состоявшимся, когда получает ответственность. А именно, пока, кроме всего прочего, не научится занимать средства на свое существование и развитие, и не столько у партнеров, родственников и знакомых, сколько у банков – структур с жестким государственным и внутрикорпоративным регулированием, которым не скажешь «не ори, через месяц отдам….»

А вот что делать, как себя вести предпринимателю, если он …«кредитоненавистник»? Как выжить и сохранить свое отношение к банкам, как к «жирным котам», которые «объегорят, как пить дать….»? В нынешней то волне кредитных предложений. Как не попасться на какие-нибудь «без комиссий и залогов, на развитие бизнеса», и вывести на чистую воду предателя бухгалтера (или финдиректора), так и норовящего провести переговоры с банком о кредите?! Тут все приходится делать самому.

Вот несколько советов:

Идея. Если Вы четко и внятно скажете кредитному работнику банка, что кредит Вам нужен на покупку нового оборудования, покупку автомобиля, ремонт офиса, покупку торговой точки и назовете нужную сумму, будущего контрагента или продавца (подрядчика), а так же примерный срок кредита… обалдевший кредитный инспектор, скорее всего, станет рассматривать заявку и дела Ваши при этом плохи. Браться здесь надо иначе. Надо промямлить что-нибудь типа «да… денег неплохо б…» задумчиво глядя в потолок, а на вопрос кредитного инспектора «Какую сумму Вы хотите для Вашего бизнеса?» сразу четко и громко спросить в ответ, привстав со стула «А сколько есть?», Ваши шансы понижаются, но еще существуют… Чтобы чуть их развеять надо настойчиво хватать сотрудника банка за рукав, при этом рисуя на клочке бумаги некие «схемы», и рассказывать про идею полета на Марс киргиза или узбека (строительство коровников в горах тоже подойдет) с мотивацией «четыре месяца квартиру мне ремонтируют бесплатно и не жрут нифига, бабок срубим, слушай….». Не лишним было бы шикануть и предложить банку войти в долю открывающихся перспектив – почти 100-процентный шанс уйти без кредита.


Отдельно стоит коснуться суммы кредита. Если Вы будете обосновывать банку сумму в 10 – 15 миллионов рублей на покупку новой линии для разлива соков в арендуемом Вами здании, покажете договор аренды, подробный расчет окупаемости, договор на покупку и монтаж линии (пусть и рамочный) и план продаж - банк, скорее всего, не будет с Вами связываться, и отправит Ваши документы на Кредитный Комитет – а это уже приговор, кредит фактически получен. Для предотвращения этого форс-мажора нужно запрашивать у банка не менее 400-500 миллионов на ту же сделку, при этом божиться, что этими соками Вы зальете всю Южную Америку и опираться на заранее составленный «бизнес-план», где предварительно, на полстранички, описать Южную Америку, а на оставшейся половине странички от 400 (500) миллионов отнять 294 (или 198, это не важно) и результат обозвать «чистой приведенной стоимостью». У кредитного инспектора наверняка появятся вопросы по Южной Америке и неполучение кредита еще можно спасти….

Ваш бизнес. Если Вам все-таки не повезло, и банк стал рассматривать заявку, еще не все потеряно. Сейчас Вас будут пытать про текущее состояние Вашего бизнеса. Здесь важно самое начало. Лучший вариант – сразу в качестве генерального, исполнительного, финансового, коммерческого директора и главного бухгалтера в одном лице с правом подписи предоставить банку заранее прихваченного бомжа с паспортом, где истек срок (а лучше вообще без паспорта). Причем бомжа не стоит ни во что посвящать, его многозначительное молчаливое озирание в переговорной банка лучше всего скажет кредитному инспектору о Ваших дальнейших намерениях . Однако, с бомжом можно попасть впросак…. Бывали случаи, что заранее приглянувшийся бомж оказывался преподавателем какой-нибудь экономики в прошлом, что резко настораживало кредитного инспектора в плане выдачи кредита, вызывало ненужные дискуссии о «преимуществе маржинального подхода перед работой «от оборота», «влиянием резервов на налогооблагаемую базу» и, в конечном итоге, приводило к положительным последствиям и следующему этапу рассмотрения кредитной заявки… Если же Вам чужд столь простой, но рискованный метод, можно принести банку баланс и отчет о прибылях и убытках за прошлый отчетный период (конечно без отметки налоговой инспекции и со следами «творческого подхода» к РСБУ). Назойливый вопрос банка о расшифровках балансовых статей можно парировать ответом «А вам зачем?» и начать прямо перед кредитным инспектором выяснять по телефону с Вашим главным бухгалтером (желательно нецензурно) - откуда у Вас кредиторская задолженность («Что за козлам я должен?») и убыток по балансу («Сколько б?!)… Есть банки на которых это действует. Ну, а если Вы кредитный самоубийца, то возьмите с собой Вашего бухгалтера, приказы о назначении Вас и ее, поведайте банку о своих ежемесячных оборотах, прибыли, управленческом учете, налоговой нагрузке, перспективах и трудностях отрасли, конкурентах и Ваших контрагентах и покупателях - кредитный инспектор после всего этого со злорадством даст Вам список документов на получение кредита…

Залог. Если Вы все-таки дошли до рассмотрения банком залога – дело очень плохо… Попробуйте с помощью Вашей знакомой оценочной компании оценить свое имущество. При этом обязательно предоставьте фотографии во всех ракурсах – одиноко торчащие руины фундамента из бурьяна на фоне сгнившего забора и заводских труб могут поколебать веру кредитного инспектора в отчет оценщика, где «участок земли на берегу реки в элитном коттеджном поселке без подряда» оценен в 50 миллионов рублей. Если залоговой стоимости не хватает – можно прихватить кусок дороги, выгребную яму соседа, подстанцию соседней фермы. Главное, предъявить как можно больше свидетельств о собственности различных компаний (не обязательно и своих) и постоянно их менять. Разобравшись (а банки всегда тщательно разбираются, так как хотят выдать Вам кредит) банк вернет Вам свидетельства не Ваших компаний, разберется с имуществом и, естественно, предложит увеличить залог…. Теперь настал Ваш звездный час! Вы соглашаетесь на предоставление банку Вашего личного поручительства! Но… только в объеме суммы кредита, безо всяких процентов и пр. Отказываетесь раскрыть собственное имущество, источники дохода, прописку, дату рождения, имя и фамилию и вообще «будете жаловаться в Центральный Банк или ООН». Желательно испортить паспорт, сделав там любую пометку (можно съездить в Украину – там это за Вас сделают на Украинской таможне, поставив штамп в Вашем российском паспорте). Ошарашенный таким напором любой банк отступит.

Марк Твен как-то писал: «Банк — это такая уникальная организация, в которой можно получить деньги в кредит, только если ты докажешь банку, что деньги у тебя есть». Российские банки не менее уникальные организации для малого и среднего бизнеса России – они просят предпринимателей только доказать, что те способны ВЕРНУТЬ деньги…..